Informatie over hypotheken
Hypotheken zijn er in verschillende soorten en maten, maar er zijn twee hoofdcategorieen; de "Aflossingsvrije Hypotheek" en de "Aflossing tijdens de Looptijd" hypotheek. Hieronder de onderwerpen die we bespreken op deze pagina:
| Aflossingsvrije hypotheek | Levenshypotheek |
| Lijfrente hypotheek | Spaarhypotheek |
| Lineaire hypotheek | Hybride hypotheek |
| Annuiteiten hypotheek | Tweede hypotheek |
| Beleggingshypotheek |
Onder Aflossingsvrije Hypotheek zijn de volgende soorten hypotheken te vinden:
Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen de maadelijkse rente van de hypotheek en lost u de hypotheek niet af. Door deze vorm blijven de maandlasten laag.In geval van een verhuizing lost u de hypotheek gewoon af door de opbrengst van uw vorige woning. In geval van overlijding gaat de hypotheek over op de erfgenamen.
De meeste hypotheekverstrekkers bieden een aflossingsvrije hypotheek aan tot maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde (geschatte waarde van goederen bij mogelijke verkoop wegens schuld) van de woning. Bij aankoop van een woning dient u dus over eigen vermogen te beschikken om een gedeelte van de koopsom en de kosten koper te kunnen voldoen. Er zijn echter banken die een aflossingsvrije hypotheek aanbieden tot 125% van de executiewaarde. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht indien u jonger bent dan 45 jaar.
Fiscaal voordeel
Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Doordat u bij een aflossingsvrije hypotheek tijdens de looptijd niets aflost, blijft het bedrag dat u kunt aftrekken maximaal. Hierdoor zijn uw netto maandlasten minimaal. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek af. Dat kan bijvoorbeeld met de opbrengst van de verkoop van de woning. Of doordat u op een andere manier de hypotheeksom bijeen spaart.Lijfrente hypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wel belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.Een lijfrentehypotheek combineert een lening met een aanvullende voorziening voor na uw pensionering. De premie voor de lijfrenteverzekering is (naast de hypotheekrente die u heeft betaald) aftrekbaar van uw belastbaar inkomen. Vanaf de afgesproken einddatum ontvangt u uitkeringen die wel belast zijn. Hiermee kunt u eventueel uw pensioen aanvullen en uw hypotheekrente blijven betalen. Uw hypotheek wordt pas helemaal afgelost bij verkoop van uw huis of bij overlijden.
Voordelen
De hypotheekrente is aftrekbaar en de premie is dat onder bepaalde voorwaarden ook. Door nieuwe wetten zijn de mogelijkheden tegenwoordig enigzins beperkt.Nadelen
Deze hypotheek is vooral gericht op belastingvoordeel. Door veranderingen in de regelgeving ondervindt u mogelijk nadeel.In de opbouwfase van de lijfrente is er belastingvoordeel maar over de uitkeringen van de lijfrente moet inkomstenbelasting worden betaald.
Onder Aflossing tijdens de Looptijd hypotheek zijn de volgende soorten te vinden:
Lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek is een (klassieke) hypotheekvorm.Bij de lineaire hypotheek wordt de hypotheek in evenredige gedeelten terugbetaald en wordt de rente berekend over het nog af te lossen bedrag. De totaal te betalen aflossing en rente zijn daarmee aan het begin van de looptijd relatief hoog, maar worden naarmate de hypotheek loopt steeds minder.
De afnemende lasten vormen een gedeeltelijke verzekering tegen renteverhogingen: wanneer na een aantal jaren de rente wordt verhoogd zijn de totale lasten vaak toch niet hoger dan dat ze aan het begin waren.
Aflossing
U lost elke maand een vast bedrag af. Daardoor weet u zeker, dat uw huis aan het einde van de looptijd vrij van hypotheek is.Dalende woonlasten
Doordat u elke maand een bedrag aflost, neemt uw schuld geleidelijk af. Als gevolg daarvan betaalt u steeds minder rente en dalen uw maandlasten.Geschikt voor u?
Een lineaire hypotheek is vooral interessant als u een inkomensdaling verwacht, doordat u bijvoorbeeld gaat stoppen met werken. Of als u hogere uitgaven verwacht, bijvoorbeeld omdat uw kinderen gaan studeren.Annuïteiten hypotheek
Bij de annuïteitenhypotheek is de maandelijkse aflossing van deze hypotheek over de hele looptijd gelijk. Alleen de samenstelling van de aflossing veranderd. In het begin is het deel rente dat u aflost relatief groot en naarmate de hypotheek duurt, wordt het gedeelte aflossing van de hypotheekschuld groter. Dit levert een belastingvoordeel op in het begin van de looptijd van deze hypotheekvorm.Deze vorm is vooral geschikt voor mensen die in het begin niet te veel willen of kunnen besteden aan woonlasten, maar verwachten dat ze over enkele jaren meer bestedingsruimte zullen hebben.
Voordelen:
Aan het begin van de looptijd heeft u relatief lage maandlasten omdat u maximaal profiteert van de fiscale mogelijkheden (dit veranderd echter na verloop van tijd).Het maandbedrag staat vast, u weet dus iedere maand precies wat uw lasten zijn.
De totale rentelast over de gehele looptijd is laag. Het is een hypotheekvorm die vrij goedkoop is, maar u mist wel de fiscale aftrekmogelijkheden.
Nadelen:
Hoe langer de hypotheek loopt, hoe hoger de netto maandlasten worden. U betaalt naar verloop van tijd meer aflossing en minder rente binnen hetzelfde vaste bedrag. Dit scheelt dus geld in de hypotheekrente aftrek.Fiscaal minder aantrekkelijk dan een hypotheek gebaseerd op vermogensopbouw, dit vanwege de aflopende rentekosten, en dus aftrek mogelijkheden.
Eigenlijk is er ook nog een derde categorie te vinden. Met deze soorten hypotheken mag je vrijwillig bepalen of je aflost tijdens de looptijd. Onder deze categorie zijn te vinden:
Beleggingshypotheek
Een belegginshypotheek is ook een vorm van een aflossingsvrije hypotheek. Het hypotheekbedrag wordt aan het einde van de looptijd afgelost met de opgebouwde waarde uit het beleggen in meestal aandelenfondsen. Door het kiezen van een beleggingshypotheek maakt u kans op hoog rendement en profiteert u optimaal van belastingaftrek.De beleggingshypotheek is een vorm van een aflossingsvrije hypotheek. Het hypotheekbedrag wordt afgelost aan het einde van de looptijd met het bedrag dat is opgebouwd met het beleggen in vooral aandelenfondsen. U heeft met deze hypotheekvorm een kans op een hoger rendement en u profiteert maximaal van belastingaftrek.
Een voordeel van de beleggingshypotheek is dat de hypotheek zeer flexibel is. Verder zijn de verzekering en de hypotheek op geen enkele manier met elkaar verbonden en zijn er veel mogelijkheden om te beleggen.
Een nadeel van deze hypotheek is dat de economie daalt en daardoor dus uw beleggingsresultaten kunnen dalen. andere nadelen van deze hypotheek zijn:
- Relatief hoge kosten
- De looptijd en ook de kosten kunnen worden verhoogd tijdens de looptijd
Levenshypotheek
Het principe van een levenhypotheek is dat u tijdens de looptijd niets aflost en alleen maar rente betaalt. Bij het afsluiten van een levenhypotheek sluit u tevens een levensverzekering af waarvoor u maandelijks de premie betaalt.Tijdens de looptijd van deze levensverzekering spaart u een bedrag op dat wordt uitbetaalt op de einddatum van de levensverzekering of bij voortijdig overlijden van de verzekerde. Met dit gespaarde bedrag wordt de hypotheeksom ineens afgelost aan het eind van de looptijd van de levenhypotheek.
De voordelen van de levenhypotheek zijn dat u stabiele maandlasten heeft en u profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek.
Een nadeel van de levenhypotheek is dat als u deze hypotheek voortijdig wilt stopzetten, dan moet de levensverzekering worden afgekocht. Deze kosten kunnen flink oplopen.
Een ander nadeel is dat het niet altijd zeker is dat uw opgespaarde bedrag daadwerkelijk voldoende is om de levenhypotheek af te lossen.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm die aflossingsvrij is. Via een levensverzekering wordt een bedrag opgespaard waarmee u aan het eind van de looptijd uw aflossing ineens kunt voldoen. In tegenstelling tot de levenhypotheek bent u er zeker van dat u altijd uw hypotheek kunt aflossen aan het eind van de looptijd.In de spaarhypotheek spaart u in de levensverzekering tegen een rentepercentage dat gelijk is aan de rente op uw hypotheek. Is uw hypotheekrente bijvoorbeeld 5% voor 10 jaar vast, dan spaart u de komende 10 jaar eveneens tegen 5%. Bovendien geschiedt dit sparen belastingvrij.
Bij een spaarhypotheek is het rentepercentage van de levensverzekering gelijk aan de rente van de spaarhypotheek. Het sparen van dit bedrag gebeurt belastingvrij.
Indien de rente na 10 jaar stijgt naar 7%, dan zal de premie voor de levensverzekering dalen, aangezien u vanaf dat moment tegen 7% gaat sparen om het eindkapitaal te behalen. Hoewel de rentebetaling op uw hypotheek is gestegen, zal uw maandlast toch ongeveer gelijk blijven, aangezien uw spaarpremie omlaag gaat.
Het kan ook gebeuren dat de rente omlaag gaat; in dat geval zal uw spaarpremie juist wat hoger worden.
Het voordeel van deze hypotheek is dat de maandlasten ongeveer gelijk blijven, zodat u weet wat u voor uw hypotheek per maand apart moet leggen.
Hybride hypotheek
De hybride hypotheek is eigenlijk een combinatie van twee soorten hypotheken. Dit zijn de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Bij deze hypotheekvorm kunt u altijd makkelijk uw kapitaal verplaatsen van bijvoorbeeld de spaarhypotheek naar de beleggingshypotheek en andersom. Als bijvoorbeeld de aandelenmarkt aan het aantrekken is kunt u ervoor kiezen om uw kapitaal op de beleggingshypotheek te zetten. Gaat het met de economie wat minder goed (en daardoor ook de aandelen), dan kunt u dat bedrag weer op het spaarhypotheek gedeelte storten.Een ander belangrijk punt is dat u de premie kunt verhogen en verlagen wanneer u dat uitkomt. Ook is het mogelijk om de looptijd te verkorten of eventueel te verlengen. Deze hypotheekvorm is dan ook zeer flexibel te noemen. Toch zal het in de praktijk niet altijd even soepel gaan zoals het eigenlijk zou moeten.
Tweede hypotheek
De tweede hypotheek is een extra hypotheek op hetzelfde onderpand (zoals uw eigen woning). Heeft u extra geld nodig en beschikt u over een eigen woning met een overwaarde dan kunt u nadenken of een tweede hypotheek iets voor u is.Lenen via een tweede hypotheek is veel goedkoper dan via een persoonlijke lening.
Met een krediethypotheek zijn de afgeloste bedragen weer opneembaar binnen de afgesproken kredietlimiet.
Wanneer u de tweede hypotheek gebruikt voor aankoop, verbouwing en/of onderhoud van uw woning dan is de rente aftrekbaar van de belasting.
Voor een tweede hypotheek moet de overwaarde worden aangetoond. Hiervoor kan een taxatierapport worden gebruikt. Soms kan worden volstaan met de WOZ beschikking van de gemeente.
De bijkomende kosten worden meestal meegenomen in het te lenen bedrag.
Als u besluit om het bedrag uit uw tweede hypotheek niet te investeren in uw woning, dan is dit bedrag niet meer aftrekbaar. Dit geldt overigens ook voor een persoonlijke lening.
