Informatie over geld lenen
Lenen kan op diverse manieren. Het probleem is echter dat er tegenwoordig veel verschillende aanbieders zijn en dat u hierdoor vaak door de bomen het bos niet meer ziet.
Voordat u een lening gaat afsluiten is het altijd handig om de zaken eens goed te bekijken en het voor uzelf allemaal eens op een rijtje zet.
Veel mensen hebben een lening, zoals voor een auto, boot of misschien wel een verbouwing van uw huis. Het aangaan van een lening wordt tegenwoordig dan ook niet meer beschouwd als "not done." Nee, tegenwoordig wordt daar erg ruim naar gekeken. Hieronder de onderwerpen die wij op deze pagina bespreken.
| Doorlopend krediet | Leasen |
| Persoonlijke lening | Huurkoop |
| Rentekrediet | Spaarkrediet |
Doorlopend Krediet
Bij een doorlopend krediet kunt u geld lenen, totdat u uw maximaal te besteden bedrag heeft bereikt. Minder lenen is ook mogelijk. Dit bedrag wordt ook wel de kredietlimiet genoemd. Deze vorm van lenen is erg handig als u niet meteen al het geld wilt lenen, bijvoorbeeld bij de verbouwing van uw huis. Hierbij weet u vaak niet de precieze kosten en met deze vorm van lenen hoeft u dus niet een van tevoren genoemd bedrag te lenen. Vaak bent u met deze vorm van lenen minder kwijt aan rente dan bij andere soorten leningen. U betaalt een vast bedrag aan rente en aan aflossing, maar het ligt aan de hoogte van de rente welk deel terugbetaling van het geleende bedrag is en welk deel rente is. De hoogte van de rente staat namelijk niet vast en kan dus veranderen naarmate de jaren verstrijken. U weet van tevoren dus niet wanneer u klaar bent met terugbetalen.Persoonlijke lening
In tegenstelling tot een doorlopend krediet staat de hoogte van de rente en de looptijd vast bij een persoonlijke lening. Hierdoor weet u precies waar u aan toe bent, maar een nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente hoger is als bij een doorlopend krediet en hypotheek.Rentekrediet
Het rentekrediet is een product dat erg veel op een doorlopend krediet lijkt. In tegenstelling tot een doorlopend krediet betaalt u echter gedurende een van tevoren afgesproken periode geen aflossing, maar alleen rente. Daarmee is het Rentekrediet een goede oplossing voor mensen, die verwachten dat ze over een paar jaar meer bestedingsruimte hebben, dan op het moment waarop het krediet wordt aangegaan, bijvoorbeeld doordat ze net getrouwd zijn en/of aan het begin van hun carriere staan.Voordelen van een rentekrediet
Boetevrij aflossen en afgeloste bedragen kunt u weer eenvoudig opnemen.De te betalen rente is relatief laag.
Hoe werkt het rentekrediet?
Na de aflossingsvrije periode (meestal 5 jaar) die van tevoren is vastgesteld wordt door de maatschappij bepaald of u nogmaals in aanmerking komt voor een aflossingsvrije periode. Wanneer dit niet het geval is, wordt het rentekrediet omgezet in een "normaal" Doorlopend Krediet. Tot deze tijd betaalt u dus alleen rente over het geleende bedrag.Wij werken ook samen met banken die een maximale leeftijd(65 jaar) aanhouden voor de aflossingsvrije periode.
Aflossing van een rentekrediet
Na de aflossingsvrije periode betaalt u een vast bedrag per maand, dat gedeeltelijk bestaat uit rente en gedeeltelijk uit aflossing. Dit bedrag kan volgens een met u te maken afspraak, 1%, 1,5%, of 2% van de overeengekomen kredietlimiet zijn.Wat kost het rentekrediet?
De rente is variabel. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Aan het eind van het jaar ontvangt u ook een jaaroverzicht van de betaalde rente.Spaarkrediet
Het spaarkrediet is een vorm van krediet die veel weg heeft van het rentekrediet. Bij het spaarkrediet wordt de lening afgelost door middel van een spaarplan dat belastingvrij is, terwijl dat bij een rentekrediet niet het geval is.Het afsluiten van deze financieringsvorm heeft twee kanten: aan de ene kant sluit men een rentekrediet en aan de andere kant dient men een belastingvrij spaarplan te nemen.
Over het rentekrediet betaalt u alleen rente over het opgenomen saldo dat u heeft geleend. U lost dus niet af op de hoofdsom. Een goedkopere manier van financieren is er in feite niet.
Het inlossen kunt u na verloop van tijd doen met het bedrag dat u heeft opgebouwd in het belastingvrij spaarplan. Dit is een spaarplan dat u tegelijkertijd met uw rentekrediet heeft afgesloten. Hierbij verplicht u uzelf tot het doen van maandelijkse stortingen en deze zijn niet aftrekbaar van de belasting. Na een periode van minimaal vijftien jaar (wat een vereiste is, omdat het anders niet aftrekbaar is), keert het spaarplan uit en met dat geld wordt uw rentekrediet afgelost.
Door het spreiden van de kosten over die vijftien jaar, is uw maandlast zeer laag maar, de totale rente is vaak wel hoger dan bij andere manieren van lenen. Deze vorm van lenen is daarom het meest geschikt als extra betaalrekening voor de aanschaf van de meer duurzame goederen zoals een auto of caravan.
De kenmerken van het spaarkrediet zijn:
- Sparen en lenen tegelijkertijd
- Lage maandlasten
- Vrij bedragen opnemen en storten wanneer het u uitkomt
- De duur van het krediet is minimaal vijftien jaar
- Afsluitkosten zijn zeer laag
Huurkoop
Huurkoop is een kredietvorm. De intentie ervan is de eigendomsoverdracht van een goed - de koop - maar vormelijk gaat het om huur. Dat betekent dat de kredietverstrekker een duurzaam goed, voor een bepaalde periode ter beschikking stelt van een kredietnemer, tegen betaling van een periodieke vergoeding, de huur. Die huur wordt berekend op zodanige wijze dat aan het einde van de periode de koop doorgaat.Huurkoop verschilt van lease door het feit dat de eigendomsoverdracht aan het einde van het traject van rechtswege gebeurt en dus niet optioneel is.
Huurkoop verschilt van koop op afbetaling door het feit dat de eigendomsoverdracht pas overgaat op de huurkoper aan het einde van de periode.
Een variant is een huurkoopcontract waarbij de huurkoper op elk ogenblik in het traject de koopoptie kan uitoefenen tegen vooraf bepaalde voorwaarden (namelijk de verrekening van de betaalde huur als deel van de koopprijs).
Het voordeel voor de kredietverstrekker is dat het goed de factor een zakelijke borgstelling blijft vormen voor de uitoefening van het contract. Komt de huurkoper zijn verplichtingen niet na dan kan de huurverkoper zijn eigendomsrecht laten gelden en de koper het verder genot van het goed ontzeggen (wat niet wil zeggen dat er dan eventueel geen schadevergoeding moet betaald worden).
Het voordeel voor de huurkoper is dat door het verminderde risico aan de kant van de verkoper, het krediet goedkoper is, en dat bij niet-naleving van de huurkoopverplichting enkel het voorwerp borg staat. Bij een koop-op-afbetaling kan de verkoper tot beslagleggingen overgaan (in de eerste plaats op de inkomsten, indien nodig ook op goederen).
Huurkoop is derhalve een constructie die vooral goederen tot voorwerp heeft met een lange tot zeer lange levensduur.
